经济日报记者 武亚东 杨然
近年来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了重要作用。国家金融监督管理总局发布的数据显示，2025年我国保险业原保险保费收入达到6.12万亿元，其中财产险保费收入1.47万亿元，人身险保费收入4.65万亿元；全年原保险赔付支出达2.44万亿元，同比增长6.2%，持续助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。
聚焦普惠保民生
近年来，普惠保险内涵不断丰富，成为人民群众“病有所医、失有所护、老有所养”的重要支撑。
年过九旬的覃婆婆多年前因病丧失了生活自理能力。“家里有个瘫痪老人的处境，只有亲身经历过才知道。不仅是长期不断的护理费，还有沉重的心理负担。”家属表示，姐弟三人一直轮流照顾母亲，直到2019年享受到成都市长期护理保险政策后，一家人才舒了一口气。每月千余元的基础待遇，以及多次的上门服务和辅具保障，切实减轻了家庭照护压力。覃婆婆享受的政策是多层次健康保障体系中的重要组成部分——长期护理保险。
为实施积极应对人口老龄化国家战略，成都市10年前在四川省内率先启动有社保“第六险”之称的长期护理保险试点。在试点工作中，中国人寿寿险成都市分公司作为经办机构，参与了国家长期护理保险评定标准测试及成都市失能标准体系研究工作，搭建了全链条的长期护理保险经办管理体系。国家医保局局长章轲在2025年全国长期护理保险高质量发展大会上介绍，经过试点，长期护理保险制度覆盖约3亿人，累计惠及超330万名失能群众，基金支出超千亿元。“十五五”时期，长护险将从试点转向全面建制，国家医保局将加快推动具有中国特色的长期护理保险制度建立，逐步覆盖所有参保人。
随着国家持续完善多层次医疗保障体系顶层设计，政策性健康保险朝着规范、创新、可持续的方向稳步发展，这为商业保险公司参与社会保障体系建设创造了广阔空间。保险公司在积极参与基本医保、大病保险和长期护理保险试点的同时，创新开发了多种类的商业医疗保险产品，不断满足人民群众多样化、个性化健康保障需求。
业内人士表示，在政策支持和市场需求的双重驱动下，商业健康保险业务规模不断扩大，产品种类日益丰富，服务能力持续提升。与此同时，惠民保、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等商业医疗保险产品已成为基本医保之外重要的创新药支付方式，创新药保障力度逐年增强，支付规模持续扩大。中国保险行业协会披露的数据显示，近10年，商业健康险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个，成为人民群众健康保障的坚实支撑。据初步估计，2025年商业健康保险对创新药械的总赔付金额约为147亿元，连续4年高速增长，年复合增长率达70%。
服务新质生产力
保险业围绕实现高水平科技自立自强，正不断健全涵盖科技企业全生命周期的保险产品体系。
3月初，人保财险向上海峰飞航空科技有限公司（以下简称“峰飞航空”）签发了首张低空航空器产品质量保证保险保单，为该公司的凯瑞鸥货运eVTOL（电动垂直起降航空器）提供了涵盖产品质量保证、航空器机身意外损失和第三者责任的一揽子风险保障方案，在低空经济领域实现了“研发试验、生产制造、场景应用”全链条保险保障闭环。据了解，凯瑞鸥货运eVTOL，是全球首款获得中国民航局颁发的型号合格证、生产许可证及单机适航证的吨级以上eVTOL航空器。“低空经济的爆发式增长，离不开安全体系的托底，然而，如何将风险防控思维植入技术研发、飞行运行、商业落地等各个环节，一直是困扰行业的一个难题。”峰飞航空相关负责人表示，这份保障让公司研发的航空器“飞得更稳”。
首张低空航空器产品质量保证保险保单的快速落地，是对国家政策的积极响应。2026年2月，国家发展改革委、金融监管总局等三部门印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》，要求逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全产业链保险产品体系。人保财险相关负责人表示，此次保险产品的创新，正是推动行业制造标准透明化、规范化，构建“保险+生产”协同质量控制体系的具体实践，为低空经济从试点飞行迈向规模运营提供了重要支撑。截至2025年，人保财险已累计为低空经济产业链提供近3500亿元风险保障。目前，人保财险已创新开发了15款专用保险产品，初步形成了覆盖试飞检测、运营服务、物流配送、产品质量等多领域的低空经济保险产品矩阵。
科技保险是科技金融大文章的重要组成部分，对科技创新风险分散和资金支持具有重要作用。今年年初，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，围绕“保障谁、保什么、怎么保”，聚焦国家重大科技任务、科技型中小企业、科技创新重点领域和关键环节、科技保险产品服务创新、保险资金投向科技创新领域5个方面发力，发挥科技保险支持创新的“减震器”和“稳定器”作用，切实解决科技保险发展与创新实际需求的适配性不足问题，全面提升科技保险服务高水平科技自立自强和科技强国建设的能力与水平。
业内人士表示，保险行业持续深化科技保险产品创新，丰富健全科技保险全生命周期产品体系，主动对接科技创新发展和科技型企业成长风险保障需求，支持重大技术攻关和中小科技企业创新发展。同时，服务培育壮大新兴产业和未来产业，为新能源、新材料、航空航天、低空经济等战略性新兴产业集群发展保驾护航，支持其规模化壮大。金融监管总局披露的数据显示，“十四五”以来，科技保险保障不断强化，累计提供风险保障超过10万亿元，首台套、首批次保险支持创新应用项目3600个，为科技研发和成果转化保驾护航。
织牢减灾安全网
我国地域辽阔、自然环境复杂多样，各类灾害易发多发。保险业通过分散风险、及时理赔、推动预防，能够有效减少人民群众生命财产损失，提高全社会整体抗风险能力。监管部门多次提出，要推动保险机构参与风险治理，通过风险评估、灾害预警和安全管理等方式，帮助企业和社会降低事故发生概率。
当前，越来越多保险机构开始将服务链条前移，通过技术手段参与风险治理。阳光财险通过融合卫星遥感、无人机查勘、物联网监测和大数据风控等技术手段，构建起“天、空、地一体化”的农险服务体系，将农业保险由传统“灾后补偿”模式拓展为“灾前预警、事中干预、灾后理赔”的全周期风险管理模式。阳光财险有关负责人表示，2024年，公司依托自研的“向日葵农险APP”与第三方“智农险”平台的深度协同，打通农业保险服务全流程，实现从投保咨询、智能验标、线上查勘到理赔进度跟踪的数字化办理，大幅提升了承保与理赔效率，真正让“数据多跑路、农户少跑腿”。
人保财险推动巨灾保险风险减量服务100%覆盖巨灾保险保单，深度融入政府灾害治理体系，助力政府形成“以防为主、防赔结合”的巨灾保险风险管理服务体系。人保财险搭建的自然灾害风险评估模型支持对暴雨、洪水、台风、雪灾、雷电、冰雹、泥石流、地震8类重点自然灾害风险状况进行识别和量化，数据时效新、空间精度高；全国洪涝风险模拟模型实现了对全国3万多个乡镇不同降雨条件下的内涝风险模拟，以及对重点城市内涝风险相对精准的预估和实时风险预警；其研制的建筑物安全动态监测手持设备“房扫扫”，支持识别房屋的加改建、裂缝、开洞等风险隐患，为安全评估和动态监测建筑物提供了智能、便捷的工具支持。
在政策引导和市场需求双重推动下，保险业通过强化风险减量服务、创新保险产品供给、提升风险管理能力等多方面综合施策，不断完善风险治理体系，为经济社会发展提供更加坚实的风险保障。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，保险作为风险管理者、风险承担者和投资者的统一体，其核心价值在于通过风险分配机制降低风险波动性、提高资源配置效率，在经济运行中发挥“减震器”和“稳定器”的作用。
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